Artículo de opinión del consultor financiero, y colaborador de Diario del Bajo Cinca, Miguel Ángel Lacoma Cambra
La semana pasada entré en una sucursal bancaria. Eran las once de la mañana, esa hora en la que antes las oficinas parecían un mercadillo: colas, conversaciones rápidas, pagos urgentes. Esta vez, nada. Ni una persona esperando. Dos empleados, silencio y una sensación muy clara: el banco de hoy no se parece en nada al de hace diez años.
Esa imagen resume un cambio profundo que muchos empresarios todavía no han terminado de asimilar. La ventanilla ha dejado de ser el centro de la relación con el banco. Lo que antes se resolvía con una charla y una firma, ahora pasa por otra puerta: los datos. La confianza personal ya no es el primer filtro. Hoy el primer filtro es la información financiera.
Los bancos han cambiado porque no les ha quedado otra. Menos oficinas, menos personal, más regulación y más riesgo que gestionar. Esto ha provocado una transformación silenciosa en la que las decisiones ya no las toma solo un director veterano con olfato comercial. Ahora las toma un sistema que analiza la liquidez, la rentabilidad y el nivel de endeudamiento de cada empresa antes incluso de que alguien revise el expediente.
“Nos conocemos de toda la vida” ya no basta
A veces, aún se escucha mucho eso de “con el banco siempre nos hemos entendido”. Y seguramente es verdad. Pero hoy, por mucho que se conozcan, si los números no acompañan, la operación no pasa.
Aunque el gestor quiera ayudarte, aunque conozca tu trayectoria y aunque hayas cumplido siempre, la decisión final la toma un algoritmo basado en datos objetivos. Y si tu empresa no sabe presentar esa información con claridad, estás en desventaja.
Qué piden los bancos hoy (y por qué)
El banco quiere certidumbre. Por eso exige documentos que muchas PYMES no tienen preparados:
- Balance reciente y coherente.
- Cuenta de pérdidas y ganancias actualizada.
- Estado de Flujos de Efectivo (que casi nadie prepara).
- Detalle real del circulante.
- Previsión de tesorería para los próximos meses.
- Explicación clara de las variaciones importantes.
No es que se hayan vuelto más tiquismiquis. Es que tienen menos margen para equivocarse. Entre la regulación y la presión por reducir riesgos, necesitan ver con claridad que la empresa puede devolver lo que pide.
El problema: muchas PYMES no están preparadas
Aquí aparece el choque. Muchas empresas trabajan como siempre: contabilidad al día “para Hacienda”, pero no para tomar decisiones ni para demostrar solvencia. Cuando el banco pide un EFE, no lo hay. Cuando pide una previsión, tampoco. Cuando pide explicar por qué sube el pasivo a corto, toca improvisar.
Esto penaliza a empresarios que trabajan duro, que cumplen y que pagarían religiosamente… pero que no pueden demostrarlo de forma estructurada. Y hoy el banco no financia intenciones: financia evidencias.
La diferencia entre pedir crédito y negociar crédito
Mientras unas PYMES llegan al banco con carpetas, dudas y justificaciones, otras —algunas de aquí mismo— llegan con balances limpios y un control riguroso de su flujo de caja. Con las cosas claras y los deberes hechos. Empresas que han decidido profesionalizar su información interna y que ahora hablan el mismo idioma que los bancos.
Una pide financiación respaldada por números. La otra pide un favor.
La sucursal vacía como símbolo
Ese día en la oficina bancaria entendí algo: la ventanilla está vacía porque ya no es relevante para las decisiones importantes. Si mañana necesitas financiación urgente, la solución no está en ir a la oficina. Está en poder mandar en cinco minutos un informe que demuestre que tu empresa es solvente y genera caja.
Y si no puedes hacerlo, ir a la sucursal solo sirve para confirmar que no llevas lo que necesitan.
El futuro inmediato
La tendencia es clara:
- menos oficinas
- más automatización
- más exigencia documental
- menos margen para la improvisación
Cuando las empresas dependen del crédito para funcionar, esto no es un detalle. Es un cambio de modelo. El crédito será para quien pueda demostrar control financiero. Y quien no lo demuestre tendrá menos opciones y a peor precio.
Los bancos ya no conceden crédito por intuición, sino por información. La confianza personal importa, pero llega después. La primera conversación la tienen con tus datos, no contigo.
Y la pregunta que cualquier empresario debería hacerse hoy es muy sencilla:
¿Mi empresa es financieramente legible?
Porque el banco ya no lo mira en ventanilla.
Lo mira en tus números.
